合同约定借款金额是7万元，为何到手只有5.5万元？出借人在借款本金中扣除利息，该行为在法律上如何认定呢？

近日，仙桃法院依法调解一起因“砍头息”引发的不当得利纠纷案件。

案情回顾

2024年6月，赵某通过某平台向张某借款，借款合同约定金额为7万元，但在借款时被扣除了1.5万元"砍头息"，实际到手仅有5.5万元。两个月后，赵某被告知需全额偿还7万元。在全额偿还后，赵某以不当得利纠纷为由，将张某诉至仙桃法院。

法院审理

受理案件后，承办法官陈爱国向张某详细释明了相关法律规定，并引用人民法院案例库典型案例进行释法说理，详细解读《民法典》及相关司法解释具体规定。

在多次沟通后，张某认识到自身行为的法律风险，主动退还了多收的利息，赵某遂申请撤诉。

法官说法

该案中的借款方式在生活中较为普遍，即出借人在借款时预先扣除部分本金作为利息，导致借款人实际到手金额少于约定借款数额，这种利息又称为"砍头息"。本案中，赵某名义上借款7万元，却被扣除1.5万元，实际仅得5.5万元，却需按7万元偿还。若按实际到账金额计算，这两个月的利息高达1.5万元，年化利率远超法律规定的上限。我国《民法典》第六百七十条明确规定："借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。"

此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条指出，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分不受法律保护。本案中，张某的行为显然违反了上述规定，属于违法收取高额利息，利息计算标准应以5.5万元作为本金，且不得超出合同成立时即2024年6月一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分利息不受法律保护，不能得到法院支持。

法官提醒

在民间借贷中，出借人不得以"服务费""手续费""砍头息"等名义变相提高利率，否则超出法律保护范围的利息约定无效。借款人如遭遇类似情况，可依法主张按实际借款金额计算利息，并要求返还多收部分。同时，借款人也需增强法律意识，在借款时签订书面合同，明确借款金额、利率、还款方式等条款，避免口头约定导致举证困难；警惕"砍头息"，如发现放款时被无故扣费，应保留证据并及时主张权利。如遇高利贷、暴力催收等违法行为，可依法向金融监管部门投诉举报、直接报警或向法院起诉。